Ипотечные кредиты выдаются различными организациями. Их можно разделить на две большие группы.
К первой относятся непосредственно банки. Они действуют как открытые акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью и т. д. Они предоставляют услуги заемщикам на основании лицензии на осуществление деятельности. Закон о банках № 395-1 от 2 декабря 1990 года объединяет их под общим названием «банк» или «кредитное учреждение».
К небанковским организациям относятся кредитные союзы. Затем они получают лицензию на осуществление финансовых операций. Разница между первыми и вторыми заключается в количестве разрешенных действий такого рода.
Кредиты выдаются также застройщиками, которые предоставляют ипотечные кредиты на квартиры в строящихся домах. […] […]
[…]
[…]
[…] […] […] […] […] […] […]
Банки охотнее кредитуют одних клиентов, чем других. Многие из них не решаются кредитовать пожилых людей, то есть тех, кому за 55. Чтобы избежать обвинений со стороны прессы и недоброжелателей в дискриминации по возрасту, они указывают максимально возможный возраст. Однако если клиент попадает в «нежелательный диапазон», ему отказывают в кредите. Например, процентная ставка на сайте банка называется «от 10,7 %». Это означает, что кому-то предлагают кредит по такой процентной ставке, а кому-то сообщают о 15 % и выше.
Занятость заемщика.
Кредиторы заинтересованы в трудоустройстве заемщиков, потому что им важно понять, сможет ли заемщик вернуть деньги. Для этого заемщик должен работать и иметь залог. При одобрении ипотеки могут возникнуть серьезные проблемы.
‘Облигации’ против ‘высоких уровней’, фиксированные победители. Возможность осуществлять регулярные платежи важнее, чем наличие большего количества денег в банке сегодня. Поэтому врачи-заемщики находятся в более выгодном положении, чем земельные заемщики, которые заняты сбором урожая. Однако зачастую зарплата врачей недостаточна для того, чтобы обеспечить ипотеку. В связи с этим правительство ввело различные льготные программы для повышения кредитного рейтинга клиентов с невысоким, но стабильным доходом.
Вопрос «сколько мне нужно работать, чтобы получить ипотеку» является риторическим. В 2023 году, по мнению Сбербанка, заемщик должен проработать в данном месте не менее полугода. Если кредит выдается иностранцу с видом на жительство, то не менее 12 месяцев. Банк ВТБ требует для потенциальных заемщиков срок в шесть месяцев.
Однако понятие «сколько работать» не определено государством и поэтому варьируется. С увеличением числа желающих получить ипотечный кредит этот срок будет расти. Если же количество желающих получить ипотеку минимально, то установленное банком требование уменьшается.
Самозанятые заемщики.
Число людей, не являющихся сотрудниками корпорации, продолжает расти. Среди них — учителя, тренеры, психологи, врачи разных специальностей, открывшие собственные кабинеты для приема, работники индустрии красоты. Банки не намерены терять столь широкий круг потенциальных клиентов, однако ответ на вопрос «сколько мне нужно работать, чтобы получить ипотечный кредит» в разных банках разный. Чем больше, тем лучше. Самозанятые должны предоставить официальное подтверждение занятости и доказать, что они имеют стабильный доход в течение года.
Банки также могут устанавливать требования к статусу занятости. Например, они не будут принимать заявки от таксистов, учителей и других людей, у которых нет гарантированного постоянного дохода. При этом не имеет значения, как долго человек работает.
Владельцы бизнеса
Владельцы бизнеса — это нотариусы, адвокаты и индивидуальные предприниматели. Чтобы претендовать на ипотеку, они должны проработать не менее двух лет. Бизнес должен быть зарегистрирован и приносить стабильный доход в течение требуемого банком периода. От нотариусов, помимо требований к стажу, может потребоваться получение лицензии на занятие подобной деятельностью.
Как номинальное увольнение влияет на мою ипотеку?
Семейная пара решила взять ипотечный кредит. Оба официально трудоустроены. У него серая зарплата и полуторагодовой стаж работы на данном месте. Я был официально уволен в январе этого года и с февраля работаю в другой организации. В предыдущей организации мой стаж составлял два с половиной года.
Потеряю ли я свой стаж работы в банке в результате перехода в другую организацию? Можно документально подтвердить, что у двух компаний один юридический адрес и один генеральный директор. Корпоративная связь налицо.
Как еще я могу претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? У меня нет такой справки, выданной на работе мужа, чтобы подать заявку на ипотеку. Я буду продолжать работать и зарабатывать деньги.
Елена, есть несколько моментов, которые важны для банков. Это стаж работы, стабильность доходов в последнее время и уверенность в том, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы смените работу только на основании документов, это не повлияет на решение банка. Объясните подробнее.
Прекращение трудовой деятельности не влияет на общее количество отработанных часов.
Доход обычно подтверждается справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банки требуют справки за последние шесть месяцев. Если вы привлекаетесь и сразу же устраиваетесь на работу в другую компанию, это не повлияет на ваш общий доход. У вас есть две справки о доходах: одна из прежней организации, другая — из новой.
Ваше фиктивное увольнение даже не повлияет на ваш общий стаж. В большинстве случаев вы будете уволены в соответствии с документами и сразу же приняты на работу в новую организацию. Это означает, что даже ваша общая служба не прерывается. Для банка главное, чтобы все было в порядке, хотя ваш прошлый стаж должен быть более года.
Однако банк также интересуется продолжительностью вашей работы на текущей должности.
Увольнение влияет на продолжительность вашего стажа на текущей работе. Как правило, для ипотеки требуется стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, а в большинстве банков — шесть месяцев. Когда человек поступает на новую работу, при первом трудоустройстве он проходит испытательный срок. Этот период определяется работодателем. По закону испытательный срок не может превышать трех месяцев, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом. Например, для бухгалтеров испытательный срок составляет шесть месяцев.
Банк рискует, выдавая кредит человеку, который все еще находится на испытательном сроке. Если он не пройдет испытание, то потеряет работу и не сможет вернуть деньги.
Чтобы подтвердить текущий стаж, банк требует копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров. Она заверена печатью, и в ней указано, что сотрудник работает сегодня. В трудовой книжке указан меньший стаж, чем требуется на текущем месте работы.
Что нужно сделать с соответствующими организациями
Но вот в чем загвоздка: у вас есть соответствующая организация. Предположительно, суть и характер вашей работы остаются прежними. Если в справке нет ссылки на ваш новый трудовой договор, значит, вас приняли на работу без него.
Поэтому вместе с копией трудовой книжки представьте в банк справку о том, что место и характер работы не изменились и что вы были приняты на новое место работы без испытательного срока. Справка должна быть написана в свободной форме и заверена той же печатью, что и копия трудовой книжки.
Банки могут принять это во внимание и отдать вам предпочтение. Вы и ваш муж можете получить максимально возможную сумму кредита, исходя из ваших доходов.
Как получить более выгодные условия
Прежде всего, воспользуйтесь калькулятором, чтобы узнать, сколько банк даст вам в долг, если ваш супруг или вы — единственный.
Некоторым банкам важно, как вы подтверждаете свой доход. При использовании справки 2-НДФЛ процентная ставка обычно ниже, чем при использовании банковской справки. Если один из супругов подтверждает свой доход справкой 2-НДФЛ, а другой — справкой из банка, то процентная ставка рассчитывается в соответствии со вторым вариантом. Поэтому важно, чтобы на супруга можно было оформить нефинансовый кооператив, если доход позволяет ему разрешить необходимую сумму и иметь справку 2-НДФЛ, и не испортить процентную ставку. Доход второго супруга в этом случае используется для погашения кредита.
При подтверждении дохода по справке 2-НДФЛ уточните в зарплатном банке, существует ли процентная ставка. Часто банки предлагают выгодные условия для зарплатных клиентов. Например, предоставляют скидку на процентную ставку в размере 0,5 %.
У некоторых банков есть программы, позволяющие «покупать проценты». Заемщик платит банку фиксированную сумму при заключении договора, и банк снижает ставку по кредиту на весь срок. Сумма покупки зависит от суммы кредита. Как правило, такие программы погашаются через три-четыре года, что позволяет сэкономить деньги по сравнению с обычными программами. Если вы планируете погасить ипотеку через два года, эта программа вам не подойдет. Однако если вы собираетесь взять кредит на срок более пяти лет, то стоит задуматься.
Если вы покупаете новое здание, сообщите в соответствующий банк производителя о скидках на понравившийся вам комплекс. Некоторые банки предлагают скидки на процентную ставку за электронную регистрацию сделок. Узнайте, когда можно подать заявку на ипотеку.
Также не бойтесь обращаться в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые с процентными ставками крупных игроков рынка. Однако могут быть дополнительные программы погашения или более добросовестные требования к имуществу и документам. Например, они будут рассматривать квартиры с ремонтом или сделки, занижая стоимость квартиры по документам. Такие квартиры могут быть дешевле на рынке. Это также может сэкономить деньги.
Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах, законодательстве, здоровье или образовании, обращайтесь к нам. На самые интересные вопросы отвечают эксперты журнала.
Как банки оценивают потенциальных клиентов?
Для объективной оценки потенциальных ипотечных клиентов банки обычно используют различные методы.
Две наиболее важные характеристики и требования к ипотечным заемщикам — это платежеспособность и хороший кредитный рейтинг.
Платежеспособность регулируется банками несколькими способами.
Банки оценивают банки по официальной информации по следующим критериям.
Выполнение всех этих требований значительно повышает шансы на благоприятное решение по ипотеке.