Мы привыкли считать, что наша дебетовая карта и деньги на ней находятся под нашим полным контролем. Мы снимаем деньги с карты, получаем зарплату, тратим их, отслеживаем свои расходы и никогда не берем на нее кредит. Однако в один прекрасный день мы обнаружили, что наша дебетовая карта отрицательная и заблокирована. В такой ситуации неудивительно, что они запаниковали.
Когда пользователь карты видит отрицательный баланс, его первая мысль — перепроверить все долги. А что будет, если с его карты спишут забытый просроченный платеж? Судебные приставы готовы постучаться к нему в дверь и потребовать вернуть забытый кредит.
Будьте уверены. Судебные приставы не могут снять средства с карты таким образом, чтобы на ней осталась отрицательная сумма. Отрицательная сумма уже находится в фондах банка и не может быть передана третьему лицу на основании просроченной задолженности. Даже если у них есть офицерское звание, для взыскания денег будет выдан судебный приказ.
Так что же происходит? Почему дебетовые карты имеют отрицательную стоимость?
Причины можно разделить на два типа
Может ли дебетовая карта быть в минусе из-за комиссий?
Безусловно. Давайте рассмотрим некоторые варианты.
Может ли моя дебетовая карта уйти в минус из-за ошибки банка?
Такое тоже возможно. Банковские ошибки при переводе средств случаются очень часто. Например, банк перевел деньги не на чужую карту, а на свою — ошибся со значительной цифрой. Редко кто вообще может проверить общий баланс, чтобы понять, откуда взялась сумма с карты, и не использовать все деньги. В данный момент банк понимает ошибку и может снять деньги и перевести карту в минус.
Кроме того, как уже упоминалось выше, банки предлагают овердрафты — когда вы можете воспользоваться заемными средствами, если у вас закончились деньги на счете. По сути, это краткосрочный кредит, привязанный к дебетовой карте. Это удобно, если вы пополняете карту через выверенные интервалы времени в достаточном количестве. Однако легко потерять, где заканчиваются ваши деньги и начинается кредит. Кроме того, взимаются очень высокие проценты. В результате банк либо вычтет сумму при следующем пополнении вашей дебетовой карты, либо напомнит вам о необходимости погасить долг.
Подробнее читайте в нашей статье Оверинтеркурс.
Можно ли иметь отрицательный баланс на дебетовой карте?
Это банковская услуга, аналогичная кредиту. Овердрафт может быть авторизованным или технически авторизованным. Разрешенный овердрафт — это возможность потратить больше денег, чем у вас есть на карте. Как и в случае с кредитными картами, вы платите определенную процентную ставку. Раньше Сбербанк разрешал подключать такие овердрафты к дебетовой карте, но это была лишь инициатива клиента. С декабря 2016 года эта услуга недоступна. Только для тех, кто подключил ее несколько лет назад.
Техническая передозировка или технология
Это уже совсем другая история. О ней мы пишем, когда клиент говорит, что увидел долг на дебетовой карте Сбербанка.
Артефакт появляется из-за особенностей платежной системы и всех (достаточно!) выпусков дебетовых карт Есть банки. Это никогда не бывает слишком дорого и нет риска уйти в серьезный минус.
С 1 сентября Сбербанк перестал взимать плату с «Теховеров». Раньше действительно существовала комиссия — в принципе, это была какая-то сумма рублей.
Когда это может стать технологией?
Например, вы совершаете покупку за границей, когда обменный курс нестабилен. Вы оплачиваете покупку по курсу, и в этот момент банк одобряет операцию. Фактический платеж производится через несколько дней, когда стоимость монет может измениться. И если на карте достаточно денег и курс изменился не в вашу пользу, на карте остается небольшой минус.
Аналогичная ситуация возникает, когда сразу после кредита (и только из другого банка!). Бывает и так, что вы зарабатываете деньги с карты — деньги уже появляются на карте, но не успевают дойти до счета и войти в виртуальный минус. Такие случаи не слишком радуют клиентов, и сейчас мы прилагаем все усилия, чтобы их предотвратить.
Хотя нередко случается и так, что техники обращаются, когда магазин ошибается при снятии денег — например, оплата за покупку была снята дважды, и возврат средств произошел не сразу. В это время остаток на карте может быть отрицательным, но только до тех пор, пока ошибка не будет исправлена.
Как только на карте появятся деньги, списания автоматически аннулируются. Если в банковском SMS указано, что на счете отрицательная сумма в 5 рублей, необходимо перечислить на карту нужную сумму. Проценты за это Сбербанк опять же начислять не будет.
Кроме того, если банк снял плату за обслуживание карты или SMS «Мобильный банк», в мобильном приложении также может отобразиться отрицательная сумма. Если на дебетовой карте недостаточно средств, банк укажет необходимую сумму. Если деньги на карте есть, списание будет произведено.
Так почему же дебетовую карту Сбербанк онлайн некоторые клиенты называют картой с овердрафтом, ведь на самом деле это дебетовая карта?
Классические, стандартные и сверхстандартные карты Сбербанка называются овердрафтными. Это название осталось с тех времен, когда к карте можно было подключить авторизованный овердрафт. Карты более низкого класса (например, электронные) не могли быть переиндексированы и характеризоваться как дебетовые. Чтобы не вводить клиентов в заблуждение, описание будет изменено в Сбербанк онлайн до конца сентября. Все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые.
1. с декабря 2016 года к карте в Сбербанке нельзя будет подключать авторизованные овердрафты. Это означает, что дебетовые карты нельзя использовать как кредитные.
2. по банковской карте может возникнуть технический овердрафт. Это связано с особенностями платежной системы.
3. Сбербанк не начисляет проценты на задолженность по техническому овердрафту.
Что такое отрицательный баланс или просрочка по карте?
Если вы завели банковскую карту для ежедневных расходов, то в один прекрасный день обнаружите, что у вас отрицательный баланс. Что такое просроченный или отрицательный баланс счета? Это когда потребитель официально становится должником без получения кредита или займа. Достаточно просто не пользоваться картой в течение некоторого времени. Отрицательный баланс счета образуется, когда банк официально связывает клиента с овердрафтом, называемым в СЦ, — превышением суммы задолженности по счету. Не всем подходит «отсрочка». Для некоторых она может оказаться очень полезной, когда деньги на счете приближаются к нулю.
Оверворк не всегда удобен для клиентов. Последние доплачивают за такое удобство. Это микропросрочка, которая может накапливать проценты в виде штрафов. Образовавшийся долг необходимо вовремя погасить.
Как снимается «Капитал» ниже нуля?
В последние годы многие клиенты стали беспокоиться о сохранности капитала своего счета. В некоторых случаях, согласно условиям, вытекающим из договора, или в силу заложенных ограничений, банк может снять с банковского вклада карту, которая тайно снимает плату и заставляет пользователя платить сверх средств, находящихся на дебете.
По требованию судебных приставов-исполнителей сумма, причитающаяся с отрицательной суммы, основывается на том, что проценты на нее не могут быть взысканы даже по судебному решению, даже если овердрафт не был разрешен. У судов есть много примеров этому, потому что они не могли заблокировать требование при недостатке денег, потому что они не могли разрешить отрицательную сумму, потому что банк не мог заблокировать требование. Оставшиеся положительные моменты. Там, где существует риск задержки с обязательными средствами, клиенты знают, что банки не должны позволять снимать деньги в «отрицательных» суммах. Чтобы овер-интеркурс работал, клиент должен заключить с банком соответствующее соглашение.