Помимо обязанности погасить долг по договору займа или кредита, закон также предусматривает определенные права заемщика, которые не могут быть отменены соглашением сторон.
Следующие положения договора противоречат закону
1. прямо или косвенно устанавливают раскаяние. Таким образом, любое дополнительное обременение в виде процентов против процентов считается незаконным.
2. пункты, согласно которым кредитная организация получает право требовать полного погашения долга при ухудшении финансового положения заемщика. Так, банки не могут требовать немедленного погашения потребительского кредита в полном объеме, если доход клиента существенно снизился или он вовсе потерял работу.
3. условие о том, что все возможные разногласия по договору рассматриваются по месту нахождения кредитной организации. По общему правилу, иски должны направляться в суд по месту регистрации ответчика. Это означает, что банк может подать иск к клиенту только по месту его жительства. В то же время, согласно Федеральному закону «О защите прав потребителей», клиент имеет право выбрать, в какой суд ему обращаться — в местный или по месту регистрации банка.
4. возможность оплатить неустойку за отказ от получения кредита. Иными словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать клиенту кредит, но в последний момент тот решает его не получать, кредитная организация не может каким-либо образом обязать клиента получить его и наложить на него денежную сумму или санкции.
5. ограничения на досрочное погашение кредитов. Определение минимального срока после получения кредита, в течение которого кредит может быть погашен досрочно. По закону клиент может частично или полностью рассчитаться с кредитной организацией в любое время, уведомив ее об этом не менее чем за 30 дней. В то же время следует отметить, что многие банки сегодня предлагают более щедрые условия. В этот период законом допускается использование улучшенных условий.
6. заемщик обязан оплачивать банковские комиссии, которые не действовали на момент заключения договора и могут быть введены кредитной организацией в одностороннем порядке. Это означает, что кредитная организация не имеет права изменять размер комиссий по операциям, совершенным на основании ранее заключенного кредитного договора, тем самым ухудшая положение заемщика.
7. условие, при котором справка о состоянии кредитного счета предоставляется за дополнительную плату. Клиент всегда имеет право знать, сколько он должен и сколько он заплатил в качестве основного долга и процентов по кредиту, причем на практике совершенно бесплатно.
Эти и другие права заемщика не только предусмотрены действующим законодательством, но и подтверждены Постановлением Правления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Пересмотр судебной практики по некоторым вопросам». Вопросы применения административной ответственности банков за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
Пункты договора, нарушающие законодательство, считаются неписаными и могут быть оспорены в суде.
Заемщик.
Заемщик — это физическое лицо или организация (предприниматель), получающая по договору займа или кредита денежные средства или иное имущество, которое должно быть возвращено в течение определенного срока в соответствии с заранее оговоренными условиями.
В большинстве случаев возвращаются заемные деньги или использование другого имущества. Платежи могут осуществляться единовременно с погашением долга или в виде процентов на сумму задолженности. Процентная ставка и периодичность выплат оговариваются в договоре, как и штрафы за невыполнение договорных обязательств.
Отношения между заемщиком и кредитором
Порядок предоставления/возврата кредитов и займов, а также иные отношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регулируются в основном Гражданским кодексом РФ (ст. 42).
Отдельные вопросы в этой области регулируются и другими законодательными актами (Положение ЦБ РФ, Закон о банках и т. д.).
В большинстве случаев между заемщиком и заимодавцем (кредитором) составляется письменный договор. Однако кредиты на сумму до минимальной заработной платы в 10 долларов США могут быть заключены в устной форме.
Обязанности заемщика
Основные обязанности заемщика заключаются в следующем
Права заемщика.
Заемщики в Российской Федерации имеют право на:
Права российских заемщиков подтверждены не только соответствующими законодательными актами, но и письмом № 416 от 13 сентября 2011 года, подготовленным в соответствии с законодательством Российской Федерации. 416 от 13 сентября 2011 года, внесенный Департаментом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.