Кредиты для голодающей звезды. Во время кризиса банковские кредиты оказались в дефиците — за год их объем сократился на 8,3%. А где дефицит, там и черный рынок. The New Times изучил механизм теневого кредитования.
Кредиты со стартерами. Во время кризиса банковские кредиты стали дефицитом. Их объем упал на 8,3 % по сравнению с тем годом. А где дефицит, там и черный рынок. The New Times изучил механизм теневого кредитования.
Александр Б., 34-летний бизнесмен из Москвы, занимается грузоперевозками. По его словам, грузовики — это одновременно и выгодно, и дорого. Арендует он их в евро, которые, как известно, во время «плавной девальвации» в конце прошлого года выросли по отношению к рублю на 30 %. Поскольку доход Александра в рублях, возникла проблема. Предприниматель решил возобновить работу. В соответствии с распоряжениями президента и правительства крупные отечественные предприятия поддерживаются ВЭБом, — говорит Александр. — Аналогичной директивы по поддержке малого и среднего бизнеса не было. Поэтому мне приходилось идти в банк «с шапкой в руке». Вскоре стало ясно, что эти поездки не приносят пользы. Объем требуемой документации и отчетности удвоился по сравнению с докризисным периодом. По словам бизнесмена, милая девушка в кредитном отделе Сбербанка допустила его к коробке конфет в шкафу, где хранятся заявки желающих получить кредит. Папка с заявками на кредит в шкафу, видимо, не помещалась. Вы понимаете, почему ваша заявка находится на рассмотрении уже два месяца? Ваш номер 126, а мы еще не отработали 50», — добавил он, жуя подаренную конфету.
Безрезультатно побегав по банкам, Александр решил найти выход из положения. Далеко искать не пришлось. На столбе возле станции метро, где он жил, висело объявление: «Кредит без залога, рекомендаций и поручителей». Надежда вскоре угасла. Позвонив по указанному на бумажке номеру, наш герой узнал, что ему могут дать максимум 100 000 рублей — десятую часть от необходимой суммы. Наученный горьким опытом, Александр решил посоветоваться с другом-бизнесменом. Оказалось, что многие ищут кредиты «по объявлениям», но находят их единицы. Во-первых, предлагают очень маленькие суммы — до 100 000 рублей, до 300 000 рублей. Во-вторых, такие «самодельные» кредитные конторы работают по принципу квазикриминальной пирамиды. Механизм следующий. Например, кредит в размере 100 000 рублей выдается равными долями в течение одного года под 30 % годовых. Таким образом, каждый клиент платит 10 833 рубля в месяц, включая проценты. Если клиентов 10 (то есть «ростовщику» нужен только 1 млн рублей наличными), ежемесячный доход фирмы составит 108 333 рубля. Этого достаточно для финансирования одиннадцатого клиента. Так строится пирамида. Проблема неплатежей и просрочек со стороны клиентов все еще остается. Решение простое: из 8 333 рублей, оставшихся после выдачи кредита 11-му клиенту, офис кредитора получает ровно половину. Вторая половина попадает в руки грабителя. В данном случае грабитель — это не только «крышеватель», но и исполнитель долгов. Вот почему сумма, которую дают, так мала. Тот, кто не знает, где можно занять 100 000 рублей, вряд ли сможет защитить себя от бандитского «налета».
Александр выбрал вариант, который считал надежным и безопасным. Он воспользовался услугами посредника, у которого был «доступ» к банку. Друзья свели Александра с Валерием, успешным кредитным брокером в Москве. Он рассказал ему о деталях своего бизнеса. Многие мелкие предприниматели не могут получить вожделенные кредиты в банках по чисто формальным причинам. Бездумные компьютеры «отсеивают» тех, у кого есть просрочки или просто «завышенная квалификация »*.
Валери помогает клиентам как знающий человек. Он информирует клиентов о «загадочной» информации в заявках и «придумывает» дополнительные доходы. В особо сложных случаях он предлагает клиентам использовать в качестве основного источника информации свои знакомства с нужными людьми в банке. Он сообщил Александру и свой «налог»: консультация по оформлению документов — 5 % от суммы кредита; консультация по банку — 8 %. Да, если есть возврат средств банку, то эта ставка обычно удваивается. В этом случае клиент получает 16 %. «Ладно, это дорого: подписываешься на миллион, а на руки получаешь 840 000, — убеждала Валерия. — Но я честно выполняю свою работу. Когда понесете деньги в банк, посчитаете вместе со мной». И наш герой согласился на эти условия, тем более что брокер обещал предоставить поручителя.
Большинство банков не выдают кредиты «физическим лицам», если они не обеспечены поручительством третьей стороны. Типичный поручитель — это человек, который хорошо знает клиента и подтверждает его кредитоспособность перед банком. Профессиональные поручители не знают клиента, но готовы подписать договор на выплату 1-2 % от суммы кредита. Как выяснил Александр, эта система работает следующим образом. Снимается офис в людном бизнес-центре. В этом офисе регистрируются фирмы-однодневки. В этот бизнес нанимается профессиональный поручитель с высокой зарплатой. Бизнес удается просуществовать полгода или даже дольше, пока налоговый инспектор не обнаружит неладное и не опечатает счета такого предприятия. За это время «главный поручитель» может получить заветную справку по форме 2-НДФЛ и предъявить ее в банк. Через пять-шесть месяцев профессиональный гарант однодневки увольняется, а сам бизнес ликвидируется. Профессиональный поручитель увольняется из своей компании «Рога и копыта» и спокойно переходит в компанию «Рога и копыта+», зарегистрированную по тому же адресу. Если служба безопасности банка решит проверить подлинность документов, звонок в бизнес-центр подтвердит наличие такого арендатора. Валерий откровенно предупреждал, что в схеме заложены преступления сразу по двум статьям Уголовного кодекса: «мошенничество» и «уклонение от уплаты налогов». Однако Александр решил рискнуть. И в итоге с помощью кредитного брокера и поручителя, предоставленного не очень крупным подмосковным банком, получил кредит на миллион долларов, о котором все так мечтали.
Получив деньги, Александр спросил Валерию, с кем она «решила проблему» в банке. «Нельзя дружить с кредитным контролером, — ответил он. — Нужно дружить с управляющим отделением». Затем он объяснил, что на этом уровне начинаются личные ограничения — ограничение средств, которые ответственное лицо может распределять по своему усмотрению. Однако такие дружеские отношения не всегда срабатывают.
Например, 18 августа МВД арестовало почти все руководство Строминского филиала Зубелбанка РФ. Служба внутреннего аудита выявила ряд фактов выдачи кредитов физическим и юридическим лицам по фиктивным документам. Предварительная сумма хищений составляет 109 миллионов долларов США и 52 миллиона евро. В конце 2008 года «Зубелбанку» уже было известно о выдаче сотрудниками Люблинского, Строминского и Краснопресненского филиалов кредитов по поддельным документам на сумму более 5 миллиардов рублей. И снова не было ни арестов, ни уголовных дел. В других банках ворующих деньги менеджеров среднего звена тихо увольняют, а аресты и приговоры редки, что затрудняет оценку истинных масштабов хищений. В Департаменте экономической безопасности МВД РФ New Times рассказали, что подобные дела обычно проходят по части 4 статьи 159 Уголовного кодекса РФ, «особо крупное мошенничество» (под эту статью попадает и «Зубельбанк»). Однако отдельной статистики по банкирам у службы нет.
* Клиенты «висят» на нескольких кредитах, платежи по которым составляют значительную часть их ежемесячного дохода.
** Справка о доходах по основному месту работы за последние несколько месяцев.
Читайте в журнале «Трудовые споры»: халатность, воровство и растрата. Как уволить сотрудника в связи с утратой доверия.
‘Авторское право’. Чтобы выиграть тендеры, недобросовестные менеджеры предлагают поставщикам перевести деньги дружественным ИП. Так поступают, например, при оказании фиктивных услуг. В системе есть посредник. Он обналичивает деньги и отдает их менеджеру.
«Сотрудничество». Руководитель компании дает указания поставщику. Взамен он заставляет его работать на свою или дружественную компанию. За такое сотрудничество директор получает какую-то выгоду или вознаграждение. Например, менеджер отдает распоряжение поставщику, а взамен просит его заказать перевозку товара у компании своего родственника.
Как разработать корпоративные программы по борьбе с коррупцией, мошенничеством и хищениями.
Юристы. Убедитесь, что индивидуальный предприниматель, у которого компания закупает товар, реально существует и ведет свою деятельность. Ведь зачастую целые схемы строятся вокруг фирм-однодневок. Например, администратор может заключить с предприятием договор об упрощенном налогообложении.
Юристам необходимо уведомить, что поставщик находится на одновременном адресе и имеет нулевую информацию за последние два-три года. Отсутствие у ИП собственных основных средств и персонала — еще один признак подозрительности. Кроме того, подозрительные поставщики должны быть проверены на аффилированность.
Для анализа поставщиков юристам не нужно заходить на десятки сайтов различных служб, запрашивать выписки из Национального реестра юридических лиц или выполнять другие рутинные действия. Всю информацию можно найти на сервисе юриста поставщика. Вы можете в считанные минуты узнать о налогах, способах отчетности и финансовом положении вашего поставщика. Кроме того, через сервис можно заказать все необходимые статусы.
Информация, собранная юристами, важна для расследования. Она помогает выявить подозрительные закономерности. Например, если поставщик не отчитывается и не имеет персонала, но при этом осуществляет поставки, это явный признак того, что в системе есть проблемы. Другой пример: поставщик и менеджер носят одну и ту же фамилию.
Проведенный анализ также защищает компанию от ложных обвинений в адрес менеджера. Например, поставщик поставил товар всего два или три раза. Это признак начала работы. Однако поставки могли прекратиться по той объективной причине, что поставщик был ликвидирован.
Чем коммерческий подкуп отличается от взяточничества или мошенничества?
Контракты. В ходе внутреннего расследования эксперты изучают контракты с поставщиками. Цель — изучить ценовые тенденции, выявить резкие скачки в сделках с конкретными поставщиками и проанализировать условия контракта с победителем тендера.
Обязанность адвоката. Консультируйте коллег в тех случаях, когда можно обнаружить недостоверные заявления. Практически ежедневно юристы анализируют ключевые условия контрактов и дают рекомендации по их изменению. Некоторые оценивают условия с точки зрения финансовой жизнеспособности, но это может быть рискованно. Юрист может быть идентифицирован как администратор, что может привести к субсидиям.
Расскажите коллегам по расследованию договоров, когда вы сталкиваетесь с условиями, которые не меняются. Например, если договор с конкретным контрагентом предполагает поставку большего, чем в среднем по компании, количества определенного вида товаров или услуг. Более яркий пример: в договорах с поставщиками не предусмотрены штрафные санкции за низкое качество продукции или услуг, а также за несоблюдение сроков. Также обратите внимание на контракты, в которых цены соответствуют рыночным условиям.
Правила. Правила закупок, введенные в компании, также могут способствовать стартерам. А чтобы облегчить работу участников, руководитель стремится исключить конкурентов при отборе заявок, товаров или поставщиков.
Обязательства юристов. Проверьте список требований участников комиссии и самого тендера. Большой список требований, некоторые из которых необоснованны или непонятны, должен вас насторожить.
Составьте список всех подозрительных требований и передайте его комиссии, которая будет проводить расследование. Ее члены имеют право потребовать письменного объяснения от директора, составившего техническое задание.
Что касается других признаков, то тот факт, что заявка на покупку перегружена техническими характеристиками, также свидетельствует об отказе. Если предложение детально проработано и в нем указаны все нормы, это хорошо. Однако если критериям соответствует только один производитель, возможно, это был искусственный подбор.
Оформление кредитов на других людей
Получить паспорт на другого человека в наше время не составляет труда. Мошенники получают паспорта разными способами. Они покупают их из кошельков и используют паспорта, попавшие в их руки в результате служебной деятельности. В дальнейшем на них вклеивают фотографию или подбирают кого-то очень похожего. В случае с «Тинькофф Банком», если заявка подается без посещения банка, присылают скан чужого паспорта. Курьер, который привозит карту и контролирует документы, может быть в контакте с мошенником.
Могут быть предоставлены данные других людей, которые не могут платить по кредиту (алкоголики, бездомные) или приходят в банк.
На что могут рассчитывать мошенники?
Мошенники могут быть привлечены к ответственности в соответствии со статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Предоставление поддельных документов квалифицируется по ст. 159 УК РФ и наказывается штрафом в размере 120 000 рублей или в размере заработной платы подсудимого за год, либо обязательными работами на срок до 360 часов. года, до двух лет обязательных работ, либо до 120 дней ареста, либо до двух лет лишения свободы.
Как доказывается мошенничество в сфере кредитования?
Если вы обнаружили задолженность по кредиту, необходимо вспомнить, не теряли ли вы в этот момент паспорт или не оставляли его третьим лицам. Доказательством потери паспорта может быть копия справки из Департамента иммиграционных служб Министерства внутренних дел.
При необходимости банк запросит видеодокументацию, фотографии человека, взявшего кредит, и графическую экспертизу. Трудно доказать, что кредит является мошенническим, если он взят лично, как в случае, когда заемщик возмещает стоимость бытовой техники. Если обратится много потерпевших, есть надежда на успех. Затем они могут возбудить уголовное дело в сочетании с рядом